中國(guó)金融網(wǎng)首席金融評(píng)論員 大河

近年來，中小銀行的改革成為金融體系的重要議題。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和金融風(fēng)險(xiǎn)的日益顯現(xiàn)，中小銀行的合并重組已成為必然之舉。2023年，這一趨勢(shì)開始顯現(xiàn)，但真正的“元年”無疑是2024年。

中小銀行，尤其是農(nóng)村中小銀行，在金融助農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮著不可替代的作用。截止2023年底，全國(guó)共有中小銀行3912家，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等幾類中小銀行機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)110萬億元，在銀行業(yè)整體總資產(chǎn)里面，比例是28%。

這3912家中小銀行，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款余額分別是21萬億元、29萬億元，占整個(gè)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款的比例是38%和44%，應(yīng)該說中小銀行在中國(guó)金融體系中扮演著重要的角色，特別是在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用?？傮w而言，中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)穩(wěn)健，資產(chǎn)質(zhì)量和資本實(shí)力得到增強(qiáng)，監(jiān)管指標(biāo)也保持在合理健康的水平上。

盡管大多數(shù)中小銀行經(jīng)營(yíng)狀況良好，但少數(shù)中小銀行仍存在一些積累的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。近年來，中小銀行特別是村鎮(zhèn)銀行頻繁爆雷，暴露出其在風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)管理上的不足。中央金融工作會(huì)議對(duì)此高度重視，明確要求“嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求”，“及時(shí)處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)”，并“嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)”。這一系列指示為中小銀行的合并重組奠定了政策基礎(chǔ)。

合并重組的加速

數(shù)據(jù)顯示，2023年有近30家中小銀行因市場(chǎng)化退出、吸收合并等原因被解散，而2022年僅有不到20家，之前每年更是不足10家。這一顯著增加表明，合并重組已成為中小銀行改革的重要方式。2024年以來，已有83家中小銀行進(jìn)行合并重組，其中村鎮(zhèn)銀行32家、農(nóng)商行35家、農(nóng)信社15家和城商行1家。

除了吸收合并頻現(xiàn)，省聯(lián)社改革也迎來新進(jìn)展。國(guó)家金融監(jiān)管總局今年年初披露，同意籌建3家省級(jí)農(nóng)商行，包括廣西、海南和四川。這一改革有望進(jìn)一步推動(dòng)中小銀行的整合，提高其整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。隨后，其它省聯(lián)社的改革也相繼跟進(jìn)，最引人關(guān)注的是今年6月遼寧農(nóng)商銀行吸收合并遼寧新民農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)，并承接了36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)清產(chǎn)核資后的有效資產(chǎn)、全部負(fù)債、業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)和員工。自此，省級(jí)農(nóng)商銀行開啟了新時(shí)代。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，2023年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人為4490家，較2022年的4567家和2021年的4602家連續(xù)兩年減少。這表明，中小銀行的合并重組已初見成效，銀行業(yè)的整體結(jié)構(gòu)正在優(yōu)化。

合并重組面臨的難題

合并重組后，人員如何優(yōu)化成為一大難題。一方面，需要處理冗余人員的安置問題，避免因大規(guī)模裁員引發(fā)社會(huì)問題；另一方面，還需提升員工的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，以適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

不良資產(chǎn)的處置是另一大挑戰(zhàn)。合并重組往往伴隨著不良資產(chǎn)的暴露和集中處理，如何有效清理和處置這些資產(chǎn)，直接影響到重組后的中小銀行能否實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

合并后的中小銀行在內(nèi)部管理層面的整合也面臨巨大挑戰(zhàn)。如何妥善解決不同機(jī)構(gòu)之間的文化融合、業(yè)務(wù)流程整合、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置優(yōu)化等問題，是提升機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

中小銀行改革的未來

業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)測(cè)，包括農(nóng)信社改革在內(nèi)的中小銀行改革將進(jìn)一步提速。浙江、遼寧、山西、河南、廣西、海南等省份的農(nóng)信社改革已經(jīng)全面展開，其他省份已經(jīng)陸續(xù)跟進(jìn)。中小銀行的合并重組速度將進(jìn)一步加快，重組后的中小銀行將在規(guī)模和質(zhì)量上得到同步提升。

中小銀行的整合不是簡(jiǎn)單的“大并特強(qiáng)”，而是要在做“大”的同時(shí)做“強(qiáng)”。整合的最終目的是為中長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造空間，為高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造條件。中小銀行將從規(guī)模至上轉(zhuǎn)向質(zhì)量?jī)?yōu)先，逐步構(gòu)建資本集約式的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)和客戶特點(diǎn)走差異化發(fā)展道路。

因區(qū)域差異，各地在經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)管理等方面有所不同，中小銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)也存在差異。各地將繼續(xù)實(shí)行“因地制宜”的風(fēng)險(xiǎn)處置方式，通過市場(chǎng)化方式優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部治理，提升可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，保障儲(chǔ)戶權(quán)益和服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

各地在積極探索村鎮(zhèn)銀行等中小銀行的改革創(chuàng)新模式，后續(xù)將根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地采用不同的改革方案，推動(dòng)中小銀行經(jīng)營(yíng)水平的提升和風(fēng)險(xiǎn)的化解。

2024年無疑是中小銀行合并重組的元年。這一年，中小銀行在政策的推動(dòng)下，逐步走上合并重組的快車道，改革提速、質(zhì)量?jī)?yōu)先、創(chuàng)新模式探索等成為主旋律。中小銀行的合并重組不是終點(diǎn)，而是新的起點(diǎn)。未來，中小銀行將在做“大”的同時(shí)做“強(qiáng)”，為中長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更大空間，為高質(zhì)量發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。通過優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)能力，中小銀行將在中國(guó)金融體系中發(fā)揮更加重要的作用。