中國金融網(wǎng)首席金融評(píng)論員 農(nóng)金寶

九臺(tái)農(nóng)商銀行作為全國第二家、東北地區(qū)首家在港股上市的農(nóng)商行，曾經(jīng)是東北地區(qū)農(nóng)商銀行的領(lǐng)頭羊。然而，近年來，九臺(tái)農(nóng)商銀行的經(jīng)營狀態(tài)卻面臨諸多困難，特別是2024年一季度的凈利潤(rùn)大幅下跌，引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。 

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年一季度末，九臺(tái)農(nóng)商銀行的資產(chǎn)總額為2814.93億元，較年初增長(zhǎng)了117.18億元，增幅4.34%；發(fā)放貸款及墊款1811.43億元，較年初增長(zhǎng)了30.32億元，增幅1.70%；負(fù)債總額為2617.12億元，較年初增長(zhǎng)了108.01億元，增幅4.30%；吸收存款為2531.93億元，較年初增長(zhǎng)了109.86億元，增幅4.54%。

盡管資產(chǎn)和負(fù)債均有所增加，但九臺(tái)農(nóng)商銀行的凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)了大幅下降。2024年一季度的凈利潤(rùn)降幅達(dá)到了75%，這無疑是一個(gè)令人擔(dān)憂的信號(hào)。九臺(tái)農(nóng)商銀行的凈利潤(rùn)大幅下跌，主要原因在于其零售轉(zhuǎn)型不理想，以及理財(cái)業(yè)務(wù)和控股子公司表現(xiàn)不佳。

九臺(tái)農(nóng)商銀行近年來一直在推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型，力圖通過零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)來彌補(bǔ)對(duì)公業(yè)務(wù)的不足。然而，從實(shí)際效果來看，零售轉(zhuǎn)型之路并不順暢。截至2023年末，九臺(tái)農(nóng)商銀行僅有6.71萬名零售貸款客戶，零售貸款總額為257.50億元，較上年末下降了4.58%，占發(fā)放貸款及墊款總額的比例為15.09%，較上年末下降了0.60%。

零售貸款的不良率也有所上升，截至2023年年末，九臺(tái)農(nóng)商銀行的零售貸款不良率為5.56%，較年初增長(zhǎng)了1.20個(gè)百分點(diǎn)。零售貸款的不良率上升，主要是由于個(gè)人經(jīng)營類客戶有效信貸需求減少，個(gè)人經(jīng)營類貸款規(guī)模下降所致。

此外，九臺(tái)農(nóng)商銀行的零售銀行業(yè)務(wù)在2023年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為28.72億元，同比下降了4.42億元，降幅13.33%；實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)10.35億元，同比下降了4.60億元，降幅30.76%。零售業(yè)務(wù)的表現(xiàn)不佳，進(jìn)一步拖累了九臺(tái)農(nóng)商銀行的整體業(yè)績(jī)。

九臺(tái)農(nóng)商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也面臨困境。數(shù)據(jù)顯示，2023年，九臺(tái)農(nóng)商銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品總金額為60.35億元，同比下降了41.95億元，降幅為41.01%。其發(fā)起設(shè)立的未合并入賬之非保本理財(cái)產(chǎn)品所持資產(chǎn)金額約為36.07億元，較上年下降了25.34%。

另外，九臺(tái)農(nóng)商銀行控股的34家村鎮(zhèn)銀行和一家金融租賃公司在2023年的表現(xiàn)也不盡如人意。截至2023年年末，這些子公司的總資產(chǎn)、總存款和總貸款分別為628.37億元、577.38億元和363.03億元。2023年，這些子公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入15.42億元，同比下降3.10億元，降幅16.72%。

九臺(tái)農(nóng)商銀行目前面臨的最嚴(yán)重問題之一是不良貸款率的上升。截至2023年年末，九臺(tái)農(nóng)商銀行的資產(chǎn)不良率為2.34%，較年初增長(zhǎng)了0.36個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額為41.76億元，較年初增長(zhǎng)了7.70億元。不良貸款率和不良貸款余額雙雙增長(zhǎng)，表明資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力加大。

公司貸款的不良率為1.80%，較上年末增長(zhǎng)了0.26個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人貸款的不良率為5.56%，較上年末增長(zhǎng)了1.20個(gè)百分點(diǎn)。公司貸款不良率的增長(zhǎng)，主要由于后疫情時(shí)期宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不及預(yù)期，部分企業(yè)經(jīng)營困難，現(xiàn)金流不足，償債能力尚未恢復(fù)所致。

面對(duì)當(dāng)前的困境，九臺(tái)農(nóng)商銀行需要采取一系列積極的措施來捍衛(wèi)其在東北地區(qū)農(nóng)商行中的話語權(quán)。

強(qiáng)化零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

零售轉(zhuǎn)型是九臺(tái)農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略方向，但目前的轉(zhuǎn)型效果并不理想。九臺(tái)農(nóng)商銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升零售業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。此外，應(yīng)加大對(duì)零售業(yè)務(wù)的資源投入，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求，提升零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

提高資產(chǎn)質(zhì)量

資產(chǎn)質(zhì)量問題是九臺(tái)農(nóng)商銀行當(dāng)前的重大挑戰(zhàn)之一。為此，九臺(tái)農(nóng)商銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制機(jī)制，提升不良貸款的清收和處置能力。同時(shí)，應(yīng)加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款的監(jiān)控力度，及時(shí)采取措施，防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)

理財(cái)業(yè)務(wù)是九臺(tái)農(nóng)商銀行的重要收入來源之一，但目前理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)不佳。九臺(tái)農(nóng)商銀行應(yīng)優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

提升子公司經(jīng)營能力

九臺(tái)農(nóng)商銀行控股的子公司在2023年的表現(xiàn)不佳，對(duì)母行的整體業(yè)績(jī)產(chǎn)生了負(fù)面影響。九臺(tái)農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)子公司的管理和支持，提升子公司的經(jīng)營能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，應(yīng)優(yōu)化子公司的業(yè)務(wù)布局，提升子公司的綜合盈利能力。

加強(qiáng)市場(chǎng)營銷與品牌建設(shè)

九臺(tái)農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)營銷和品牌建設(shè)，提升市場(chǎng)知名度和客戶認(rèn)可度。通過多渠道的市場(chǎng)營銷活動(dòng)，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，提升市場(chǎng)份額。同時(shí)，注重品牌形象的建設(shè)，提升客戶滿意度和忠誠度。

九臺(tái)農(nóng)商銀行作為東北地區(qū)唯一一家上市的農(nóng)商行，曾經(jīng)是東北地區(qū)農(nóng)商銀行的領(lǐng)頭羊。然而，近年來，其經(jīng)營狀態(tài)面臨諸多困難，特別是2024年一季度的凈利潤(rùn)大幅下跌，給九臺(tái)農(nóng)商銀行的發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。

面對(duì)當(dāng)前的困境，九臺(tái)農(nóng)商銀行需要采取一系列積極的措施，強(qiáng)化零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，提高資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)，提升子公司經(jīng)營能力，加強(qiáng)市場(chǎng)營銷與品牌建設(shè)。唯有如此，九臺(tái)農(nóng)商銀行才能捍衛(wèi)其在東北地區(qū)農(nóng)商行中的話語權(quán)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。